農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設需要發(fā)達的金融來支撐。近年來，黨和國家十分重視農(nóng)村金融的改革發(fā)展，黨的十七屆三中全會提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，*有關部門出臺了多項政策措施，各地農(nóng)村金融改革不斷深化，金融促進“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用不斷增強，涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速，涉農(nóng)貸款余額逐年增長。新型農(nóng)村金融機構(gòu)較快發(fā)展,全國已組建村鎮(zhèn)銀行800多家, 村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，發(fā)揮著愈來愈重要的作用，成為服務新農(nóng)村建設、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。
當前，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，成為商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融組織相結(jié)合的農(nóng)村金融服務體系中的重要一員。村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，做好小額信用貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶貸款和個體工商戶貸款；針對新農(nóng)村建設和農(nóng)村經(jīng)濟新增長點，開展“農(nóng)家樂”、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)房建設貸款等；探索開展林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵（質(zhì)）押貸款試點等。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有利于打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務上一家獨大的局面，為形成農(nóng)村金融市場的競爭局面創(chuàng)造了條件，對農(nóng)村金融機構(gòu)改善服務、創(chuàng)新產(chǎn)品、簡化流程，堅持“服務農(nóng)村”的方向起到了積極的促進作用。特別是村鎮(zhèn)銀行通過吸收各方面資金，利用審批靈活和資金借貸手續(xù)簡便的優(yōu)勢，增加了農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)的金融供給。一些地方政府對村鎮(zhèn)銀行給予了政策支持，如重慶給予村鎮(zhèn)銀行存款準備金率比國有商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠。
當然，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也遇到了很多的困難。從大環(huán)境看，農(nóng)村金融仍是整個金融鏈條中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給與需求的矛盾，既有農(nóng)村金融運行成本高以及銀行風險控制、盈利要求等因素，也有體制、機制和政策性因素。一是農(nóng)村金融市場不發(fā)達，多層次、多元化、適度競爭的市場格局沒有形成。縣域內(nèi)為農(nóng)服務的金融機構(gòu)少，化解金融風險的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后。二是農(nóng)村金融環(huán)境和基礎服務比較落后。農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)制度不完善，農(nóng)民缺乏有效的抵押擔保物。征信系統(tǒng)建設滯后，支付結(jié)算體系不發(fā)達，農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施落后。三是政策引導和激勵機制需要完善。財政、稅收、貨幣政策向農(nóng)村金融的傾斜力度總體偏小，政策的綜合協(xié)調(diào)性不強。
具體到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到的困難，一是業(yè)務量小，知名度不高，重慶調(diào)研顯示，村鎮(zhèn)銀行在全市涉農(nóng)貸款總量中，占比只有1.6%,調(diào)查農(nóng)戶中在村鎮(zhèn)銀行貸款的只占0.74%，這也造成吸收存款困難。二是村鎮(zhèn)銀行還沒有獲得優(yōu)惠貸款的支持，由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。三是缺乏專業(yè)人才和先進的技術(shù)。四是風險控制難度較大，農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，盡管農(nóng)民重合同守信用，但抵御自然災害的能力低，村鎮(zhèn)銀行在涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的貸款存在較高的風險。
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是大家都很關心的事，如何做大做強，還需要各方面的支持。在政府扶持方面，應當制定針對村鎮(zhèn)銀行的長期性財政稅收政策，對其發(fā)放農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款給予優(yōu)惠的減免稅政策，并按照規(guī)定給予財政獎勵或補貼。在監(jiān)管方面，考慮農(nóng)村金融成本高、風險較大的客觀實際，建議對村鎮(zhèn)銀行實行差別化監(jiān)管制度，對風險成本計量到位、資本與撥備充足、“三農(nóng)”金融服務良好的村鎮(zhèn)銀行，適當放寬農(nóng)村信貸風險容忍度，在撥備和核銷等方面的監(jiān)管指標進行差別化考核，降低其服務成本；放寬對涉農(nóng)貸款的信貸規(guī)模限制，可根據(jù)涉農(nóng)貸款比重實行動態(tài)差別存款準備金率，增加可用資金。在貨幣政策方面，應給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款并實行優(yōu)惠支農(nóng)再貸款利率。從促進農(nóng)村金融發(fā)展的角度講，應當建立專門的農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)，主要由國家和地方財政出資，為“三農(nóng)”貸款提供較低費率的擔保服務；擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，健全農(nóng)村土地、林地、房屋等確權(quán)、登記、流轉(zhuǎn)、評估和抵押制度，構(gòu)建政府支持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制。
村鎮(zhèn)銀行作為一個新生金融機構(gòu)，其運作需要社會的呵護和政府的扶持。地方各級政府應做好宣傳工作，讓群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設立新型金融機構(gòu)的意義，引導群眾認可村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行更應做好宣傳，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的各項業(yè)務，逐步擴大金融服務的范圍，應當在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)。
